Maandlasten van een lening berekenen
De maandlast van een annuïtaire lening volgt uit de hoofdsom, de maandrente en het aantal termijnen. Bij € 10.000 tegen 8% per jaar over 5 jaar is dat € 202,76 per maand. Over 60 termijnen betaal je € 12.165 terug, dus € 2.165 rente. Van de eerste maandlast is € 66,67 rente en maar € 136,10 aflossing, omdat de rente over de restschuld gaat.
Ze gaan je geld lenen en ze noemen een maandlast. Die klinkt klein, en juist daarom werkt het. In drie minuten laat ik je zien waar die maandlast vandaan komt, wat je er uiteindelijk echt voor terugbetaalt, en iets waar bijna niemand naar kijkt: waar elke termijn van jou heen gaat.
Wat een maandlast is
Een maandlast is elke maand hetzelfde bedrag, en daar zitten twee dingen door elkaar in: de rente van die maand, en een deel dat je schuld aflost. Het bedrag verandert niet, maar wat erin zit verandert elke maand. Daar zit het hele verhaal.
Waar hij vandaan komt
De formule is lelijk, en ik ga niet doen alsof dat meevalt: hoofdsom maal rente, gedeeld door een min een plus rente tot de macht min het aantal termijnen. Niemand doet dit uit het hoofd, en dat hoeft ook niet. Eén ding is belangrijk: die i is de rente van één maand, niet die van het jaar. Daar gaat het bij de meeste mensen mis.
Het voorbeeld
Een geval. Je leent tienduizend, tegen acht procent per jaar, voor vijf jaar. Vijf jaar zijn zestig maanden, dus je gaat zestig termijnen betalen. Meer getallen heb je niet nodig.
De rente van één maand
Eerst dit: die acht procent is per jaar en je betaalt per maand. Dus wordt hij over twaalf verspreid. Acht gedeeld door twaalf geeft nul komma zesenzestig procent per maand. Dát getal gaat de formule in, en het verwarren met de acht is de meestgemaakte fout van allemaal.
De maandlast
Met die getallen komt er tweehonderdtwee euro zesenzeventig per maand uit de formule. Dat is de maandlast die de bank je noemt, en nu kun je hem zelf nakijken in plaats van hem te geloven.
Wat je in totaal terugbetaalt
Maar kijk wat er gebeurt als je ze allemaal bij elkaar optelt. Tweehonderdtwee euro zesenzeventig, keer zestig maanden: twaalfduizend honderdvijfenzestig. Je leende tienduizend en je betaalt twaalfduizend honderdvijfenzestig terug. Tweeduizend honderdvijfenzestig euro rente. De maandlast is klein; de lening niet.
Waar elke maandlast heen gaat
En nu het stuk waar bijna niemand naar kijkt. Van die eerste termijn van tweehonderdtwee euro zesenzeventig is zesenzestig euro zevenenzestig rente, en lost maar honderdzesendertig euro tien je schuld af. Waarom? Omdat de rente van elke maand gaat over wat je op dat moment nog schuldig bent, en aan het begin ben je nog bijna alles schuldig.
Waarom vroeg aflossen helpt
En daar volgt iets uit dat je geld bespaart. Kun je extra aflossen, doe het dan zo vroeg mogelijk. Aan het begin los je schuld af waar nog vijf jaar rente overheen zou gaan; in het laatste jaar los je schuld af die bijna niets meer kost. Hetzelfde bedrag, een compleet ander effect.
De site rekent het uit
En om het niet elke keer met de hand te doen, hebben we er een gemaakt. Op tutoriolab.com, slash n-l, slash lening berekenen, vul je het bedrag, het percentage en de jaren in, en hij geeft je de maandlast, het totaal, de rente en het schema maand voor maand, zodat je ziet waar elke termijn heen gaat. Gratis, zonder account, en te downloaden als PDF.
Onthoud twee dingen: de rente in de formule is de maandelijkse, niet de jaarlijkse; en de maandlast is niet de prijs — de prijs is de maandlast maal het aantal maanden. De links staan in de beschrijving. Als je er iets aan had, abonneer je dan.
Veelgestelde vragen
Hoe bereken je de maandlast van een lening?
Met de annuïteitenformule: maandlast = H · i ÷ (1 − (1 + i)^−n), waarbij i de MAANDrente is (jaarrente gedeeld door 12) en n het aantal termijnen. Bij € 10.000 tegen 8% over 5 jaar is dat € 202,76.
Waarom is de i de maandrente?
Omdat je per maand betaalt. Met de jaarrente krijg je een maandlast die nergens op slaat. 8% per jaar is 8 ÷ 12 = 0,66% per maand.
Hoeveel betaal ik in totaal terug?
De maandlast maal het aantal termijnen. € 202,76 over 60 maanden is € 12.165 voor € 10.000 geleend — € 2.165 rente.
Loont extra aflossen?
Ja, en hoe eerder hoe meer. Aan het begin los je schuld af waar nog jaren rente overheen zou gaan; in het laatste jaar schuld die bijna niets meer kost.
Is er een rekenmachine die het doet?
Ja, en hij is gratis: tutoriolab.com/nl/lening-berekenen. Hij geeft de maandlast, het totaal, de rente en het schema maand voor maand, te downloaden als PDF.
