Kreditrate berechnen
Die Rate eines Annuitätendarlehens ergibt sich aus Kapital, monatlichem Zinssatz und Anzahl der Raten. Bei 10.000 € zu 8% im Jahr über 5 Jahre sind es 202,76 € im Monat. Über 60 Raten zahlst du 12.165 € zurück, also 2.165 € Zinsen. In der ersten Rate sind 66,67 € Zinsen und nur 136,10 € Tilgung, weil die Zinsen auf die Restschuld gerechnet werden.
Man will dir Geld leihen und nennt dir eine Rate im Monat. Die klingt nach wenig, und genau deshalb funktioniert sie. In drei Minuten zeige ich dir, woher diese Rate kommt, was du am Ende wirklich zurückzahlst, und eine Sache, die kaum jemand nachschaut: wohin jede einzelne Zahlung eigentlich geht.
Was eine Rate ist
Eine Rate ist jeden Monat derselbe Betrag, und darin stecken zwei Dinge gemischt: die Zinsen dieses Monats, und ein Teil, der die Schuld tilgt. Die Rate ändert sich nicht, aber was darin steckt, ändert sich Monat für Monat. Da liegt das ganze Interessante.
Woher sie kommt
Die Formel dafür ist hässlich, und ich tue nicht so, als wäre sie es nicht: Kapital mal Zinssatz, durch eins minus eins plus Zinssatz hoch minus der Anzahl der Raten. Das macht niemand im Kopf, und das muss auch keiner. Wichtig ist nur eines: das i sind die Zinsen eines Monats, nicht die des Jahres. Genau da vertun sich die meisten.
Das Beispiel
Nehmen wir einen Fall. Du leihst dir zehntausend, zu acht Prozent im Jahr, auf fünf Jahre. Fünf Jahre sind sechzig Monate, du zahlst also sechzig Raten. Mehr als diese drei Zahlen braucht es nicht.
Die Zinsen eines Monats
Zuerst: die acht Prozent sind pro Jahr und die Raten sind monatlich. Sie werden also auf zwölf verteilt. Acht geteilt durch zwölf ergibt null Komma sechsundsechzig Prozent pro Monat. Das ist die Zahl, die in die Formel geht, und sie mit den acht zu verwechseln ist der häufigste Fehler überhaupt.
Die Rate
Mit diesen Zahlen kommt die Formel auf zweihundertzwei Euro sechsundsiebzig im Monat. Das ist die Rate, die dir die Bank nennt, und du kannst sie jetzt selbst nachprüfen, statt sie einfach zu glauben.
Was du am Ende zahlst
Aber schau, was passiert, wenn du alle zusammenzählst. Zweihundertzwei Euro sechsundsiebzig mal sechzig Monate: zwölftausendhundertfünfundsechzig. Geliehen hast du zehntausend, und zurück zahlst du zwölftausendhundertfünfundsechzig. Zweitausendhundertfünfundsechzig Euro Zinsen. Die Rate ist klein; der Kredit ist es nicht.
Wohin jede Rate geht
Und jetzt der Teil, den kaum jemand nachschaut. Von dieser ersten Rate von zweihundertzwei Euro sechsundsiebzig sind sechsundsechzig Euro siebenundsechzig Zinsen, und nur hundertsechsunddreißig Euro zehn tilgen deine Schuld. Warum? Weil die Zinsen jedes Monats auf das gerechnet werden, was du in dem Moment noch schuldest, und am Anfang schuldest du fast alles.
Darum hilft frühes Tilgen
Daraus folgt etwas, das dir Geld spart. Wenn du eine Sondertilgung leisten kannst, dann so früh wie möglich. Am Anfang tilgst du eine Schuld, auf die noch fünf Jahre Zinsen anfallen würden; im letzten Jahr tilgst du eine, die kaum noch Zinsen kostet. Derselbe Betrag, völlig unterschiedliche Wirkung.
Die Website rechnet es
Und damit du das nicht jedes Mal von Hand machst, haben wir dir einen gebaut. Auf tutoriolab.com, Schrägstrich d-e, Schrägstrich Kreditrechner, gibst du den Betrag, den Zinssatz und die Jahre ein, und er gibt dir die Rate, die Gesamtsumme, die Zinsen und den Plan Monat für Monat, damit du siehst, wohin jede Rate geht. Kostenlos, ohne Anmeldung, und als PDF zum Herunterladen.
Merk dir zwei Sachen: der Zinssatz in der Formel ist der monatliche, nicht der jährliche; und die Rate ist nicht der Preis — der Preis ist die Rate multipliziert mit der Anzahl der Monate. Die Links stehen in der Beschreibung. Wenn es dir geholfen hat, abonniere gern.
Häufige Fragen
Wie berechne ich die Rate eines Kredits?
Mit der Annuitätenformel: Rate = K · i ÷ (1 − (1 + i)^−n), wobei i der MONATLICHE Zinssatz ist (Jahreszins durch 12) und n die Anzahl der Raten. Bei 10.000 € zu 8% über 5 Jahre sind es 202,76 €.
Warum ist das i der monatliche Zinssatz?
Weil die Raten monatlich sind. Setzt du den Jahreszins ein, kommt eine Rate heraus, die mit nichts zusammenpasst. 8% im Jahr sind 8 ÷ 12 = 0,66% im Monat.
Wie viel zahle ich am Ende insgesamt?
Die Rate multipliziert mit der Anzahl der Raten. Bei 202,76 € über 60 Monate sind das 12.165 € für 10.000 € geliehenes Geld — 2.165 € Zinsen.
Lohnt sich eine Sondertilgung?
Ja, und je früher desto mehr. Am Anfang tilgst du Schuld, auf die noch jahrelang Zinsen anfallen würden; im letzten Jahr tilgst du eine, die kaum noch etwas kostet.
Gibt es einen Rechner dafür?
Ja, und er ist kostenlos: tutoriolab.com/de/kreditrechner. Er gibt dir die Rate, die Gesamtsumme, die Zinsen und den Tilgungsplan Monat für Monat, als PDF zum Herunterladen.
